小银行与小企业“唇齿相依”抗风浪

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最近，我在浙江省台州市了解到，国家金融服务改革和小微企业创新试点地区。经过三年的不断探索，地方金融机构和民营经济呈现出“共赢”的良好态势。中小企业贷款余额占42.78%，比全国高出近20个百分点。“融资难”问题得到很大程度的解决，“融资贵”问题得到进一步缓解，市场化成为主导因素。

“草根银行”与小微企业携手共进

台州是中国民营经济的重要发源地。该地区的金融机构和民营企业相伴多年，逐渐找到了企业“解渴”和银行成长的双重密码。

“如果山不来，我就走。”25年前，浙江泰隆商业银行从台州起步，发展成为一个微型金融服务的典范。该行董事长、Ieee研究员表示，每天都有4000多名账户经理在街上扫街，甚至开车翻山越岭来扩大客户，信贷额度往往高达数万元。泰龙的客户100%是私营企业、小微企业和个人。

中国地级市有三家城市商业银行，台州是唯一一家。泰隆等“基层银行”以“俯视”的服务理念和灵活的经营模式，完成了与小微企业的“共生”。

清远县的农民种植更多的蘑菇，泰隆开发了“蘑菇贷款”；缙云人在全国各地卖烧饼，他们有“烧饼贷款”。此外，还有竹制品的筷子贷款和杨梅的杨梅贷款。而且利率是灵活的，所以你可以在卖完产品后立即还钱，并支付几天的利息。

发达的民营经济为台州的金融创新和发展提供了肥沃的土壤，金融“活水”的灌溉使民营经济蓬勃发展。台州市代市长张认为，金融业与实体经济共生共荣，台州金融业的蓬勃发展离不开民营经济的扎根和深度培育。

截至去年9月底，台州银行业金融机构不良贷款率仅为0.79%。良好的金融环境使台州工业增加值增速居浙江省首位。从小到大，从弱到强，台州已经培育了53家上市公司，其中a股上市数量在中国地级市排名第四。

三年改革步伐稳健，创造了许多“国家第一”

2015年12月，台州被批准为国家小微企业金融服务改革创新试验区。三年来，台州围绕“服务实体经济、深化金融改革、防范和控制金融风险”这一主题，取得了一系列基础性、关键性、先导性的改革成果。

据统计，台州小微企业贷款申请率为93.98%，小微企业贷款“三不低于”要求已连续9年得到充分满足。截至去年6月底，小微企业贷款从24万笔增加到近36万笔，贷款余额从2313亿元增加到2895亿元，占比42.78%，比全国高出近20个百分点。

经过三年的改革，我们的生活艰难而稳定。台州市委书记陈奕君表示，针对小微企业融资难问题，台州不断加大开拓力度，创造了多项“全国第一”:打造了一个持续良性运行的全国领先的信用信息共享平台，使企业成为“透明人”；借鉴台湾经验，在mainland China设立首个小微企业信用担保基金，支持优质小微企业；中国第一个“微观金融指数”每月收集一次，每季度发布一次，充分发挥了它的风向标作用。

此外，小额信贷“台州模式”覆盖全国200多个县级地区，三家“基层银行”的发展对国有商业银行等大型金融机构产生了一定的“鲶鱼效应”，激活了当地的金融生态。

“融资困难”已明显缓解，“融资贵”已出现长期下降

商界、金融界和监管当局普遍认为，从贷款可及性的角度来看，台州解决了小微企业融资难的问题；融资难的问题已经得到缓解，我们仍期待在政策支持和市场化为主导的基础上进一步降低融资成本。

台州市金融办副主任杨表示，为解决“融资难”和缓解“融资贵”问题，台州拥有众多特许经营商和雄厚民间资本的基本优势。截至去年9月底，台州已设立327个小微企业特许经营点和99个社区分支机构，信贷占企业贷款的18.7%，比2015年底审批的试点区提高了8.28个百分点。

然而，客观地说，小微企业贷款在运营成本、资金来源和风险控制方面仍面临许多困难。对于一些民营企业反映出来的“融资贵”问题，泰州银监分局副局长吴智敏认为，应该客观看待。“先解决它，再进一步解决它。”

他认为，由于市场的充分竞争，与大多数区域和民间融资相比，台州小微企业的融资成本一直很低，长期曲线一直在下降。如果台州没有贷款，最大的可能就是企业本身的存在。问题，“台州试点的一个非常重要的部分是利用市场手段，探索小额信贷可持续发展的商业路径。”

许多长期观察台州金融改革的专家认为，这块土地一直试图通过“加”来服务民营经济，通过“减”来降低融资门槛，具有很强的借鉴意义。"随着相关政策的进一步完善，民营企业融资困境将进一步缓解."杨对说道。

来源：环球邮报中文网