中山银行保险业多举措促民营经济发展

本篇文章4428字，读完约11分钟

□记者王小波

广东省中山市位于珠江三角洲中南部，珠江口西岸。它是伟人孙中山先生的故乡..中山市多年来一直保持广东省第五大经济总量，区域民营经济发达，尤其是大量小微企业。服务小微企业已成为当地银行和保险机构的一项重要工作内容。

在中央政府明确提出进一步支持民营经济发展的大环境下，中山银行保险业在行业监管部门的指导和支持下，将服务民营企业特别是小微企业放在更加重要的位置，不断缓解民营企业特别是中小企业融资难、成本高的问题，有效提升金融服务实体经济的能力，使小微企业服务成为自身发展的内生动力。

据记者从中山银保监分局了解，截至2018年10月底，中山银行机构的民营企业贷款余额占各类企业贷款余额的70%，占各类贷款余额的31.04%，比全国平均水平高出约5个百分点；截至9月底，辖区内银行业金融机构小微企业贷款余额1048.79亿元，比年初增加63.48亿元，增幅6.44%；小微企业贷款36828笔，增长8166笔，增长28.49%；小微企业贷款申请率达到94.27%，2018年第三季度新增贷款年利率为5.81%，呈现低利率特征，比第一季度下降0.4个百分点。银行机构在服务民营企业，特别是小微企业方面形成了鲜明的特色。但中山银保监分局通过继续实施调查、加强定期监测和分析、加强监管、善用激励政策等措施，充分发挥了监管指挥棒的作用。中山银行在2018年完成了小微企业金融服务“两增两控”的工作目标，对中小企业的支持力度有增无减。

中山银保监分局局长张志雄告诉记者，中山民营经济发达，超大型企业少，中小企业多，产业链分工相对完整。这与金融机构对民营企业的持续支持有很大关系。在对民营企业特别是中小企业的长期持续服务和支持中，金融机构与企业之间形成了良性互动:金融机构在竞争中不断优化业务结构，不断提高服务水平，民营企业在金融支持上实现了健康发展和低成本。

政府增加了对支持小型和微型企业融资的信任

金融机构服务小微企业的一个重要困难是信用信息不对称，银行机构对客户的经营状况、财务状况和偿付能力缺乏全面、客观、合理的信息支持。为解决信息不对称问题，近年来，中山银行业金融机构不断深化与政府相关部门和机构的合作，协助地方政府建立小微企业信用增级机制，积极探索和尝试新的“银企与政府”合作方式，逐步改善小微企业因信息不对称引发的融资问题。

据记者从中山银保监分局了解，当地政府牵头的部门和机构通过提供政策保障、风险补偿资金、信息共享和贷款资金，在改善小微企业融资难、融资贵的问题上发挥了巨大作用。

“银税互动”作为国家税务总局和银行业监督管理机构联合推出的促进小微企业融资的重要举措，在中山市取得了良好的效果。据记者从中山银保监分局了解，中山市多家银行机构已经与当地税务机关签订了合作协议，将税收信息作为小微企业融资增信的依据。截至2018年9月末，中山银行业金融机构银税互动业务项下贷款余额为44.37亿元，贷款1449笔。

据记者从中国建设银行中山市分行了解，中国建设银行中山市分行已与市税务机关合作推出“云税贷款”业务，为诚信纳税企业提供更多的资金支持；配合市科技局设立企业贷款基金，为科技企业提供贷款担保；我们与本市多家保险公司合作推出了知识产权质押担保保险贷款项目。此外，我们还与外部担保公司(中山尹达)开展业务合作，社会信用担保机制在不断完善...通过与各政府机构的合作，我们为更好地服务民营企业创造了更加便利的条件。

中国建设银行中山市分行副行长吴对记者表示，截至2018年11月底，小微企业贷款近5700笔，贷款总额不到1000万元(含)，新增贷款1000多笔。“8+1”贷款余额63.9亿元，比年初增加27.55亿元，增幅76%，比同期贷款增速高出20个百分点以上。与年初相比，大幅下降，贷款利率水平逐步下降。贷款综合成本得到有效控制，实现了“两增两控”的要求，实现了贷款数量与质量并重、小微企业持续增长的监管导向。

此外，在中山市政府的支持下，12家银行机构与中山市政府合作推出“助保贷”业务，为符合条件的企业提供优惠贷款。政府以每年不超过2%的折扣率为申请“助保贷款”的小微企业提供补贴，银行为此开辟了绿色通道。截至2018年6月底，中山合作银行已向小微企业发放“助保贷款”。

“贷款池”在降低小微企业融资成本方面也发挥了重要作用。据了解，19家银行与市政府合作，政府投入15亿元设立专项资金，对符合贷款展期条件的小微企业流动资金贷款进行审核，资金池为贷款提供流动资金，以降低“过桥”的融资成本。截至2018年7月，共办理小微企业“过桥融资”业务395.7亿元，企业财务成本降低5.94亿元以上。

中山银行和中山市政府的保险业也联合推出了农业信贷服务的新模式。借助“政府担保+贷款保险+银行信贷”的风险分担模式，2018年向19家农业企业和家庭农场提供了1856万元贷款支持，有效缓解了农业生产经营单位担保和贷款难的问题。

创新金融业务服务民营企业

中山的乡镇经济相对发达，具有鲜明的产业特色，如古镇灯饰产业、大庸镇红木家具产业、东风镇小家电产业等。根据中山的产业特点，银行机构也在不断创新信贷产品，以特色服务满足市场企业的需求。

据了解，针对中山市“一镇一品”的产业特点，许多银行机构推出了“红杉贷款”、“闪电贷款”、“种子贷款”等专业市场特色产品。这种为专业市场量身定做的产品能够满足小微企业“短、频、小”的融资需求；与此同时，借助大数据分析技术，银行机构推出了面向小微企业的在线产品。业务流程都是在线操作，有些产品是纯信用贷款，从申请到发放只需3~5分钟。最高贷款金额可达500万元，贷款金额可循环使用。同时，还款期限和还款方式得到优化。一些银行已经推出了厂房抵押贷款，期限长达30年。

为了更全面地服务中小企业，中国建设银行中山分行开始接受异地(珠三角城市，不含肇庆)抵押贷款，抵押贷款的接受范围进一步扩大，为企业融资提供了更便捷的方式。此外，据中山农村商业银行介绍，该行还接受了场外抵押信贷服务。

银行和保险机构之间的合作也为支持中小企业的发展创造了更多的可能性。中山科技保险服务中心成立于2016年，是广东省首家科技保险专业机构，主要为高科技企业和创新设备制造企业提供保险保障和融资支持服务，为科技企业提供涵盖产品研发、设备、专利和高端人才的量身定制的一揽子保险产品。包括产品R&D责任保险、R&D重点设备保险、专利保险、高端人才人身保险和设备创新企业主要技术设备首(套)险等。截至2018年前三季度，服务中心共为高新技术企业提供了112.96亿元的风险保障，为约2000名企业高管和R&D关键人员提供了健康和事故保障，同时通过技术保险补贴政策降低了企业的保费支出成本。

“官银保险”也是银保合作的重要创新产品。中山银行保险业与中山市知识产权局、知识产权服务公司、投资公司合作开展知识产权质押贷款风险补偿项目，中山市政府设立4000万元知识产权质押融资风险补偿，并引入“政府-银行保险”风险分担机制。政府、银行、保险公司和知识产权服务公司共担风险，有效解决了“轻资产”科技企业的融资问题。

截至目前，中国光大银行中山分行作为试点银行，共发放贷款54笔，贷款总额1.353亿元，受到了社会的广泛关注和好评。

中山市保险行业协会成立的“履约保证保险金融服务中心”与多家银行机构合作，采用共保模式，以贷款保证保险产品为担保(当企业不能按时还本付息时，保险机构将按一定比例偿还，以降低贷款机构的风险)，坚持“量小、面广、易操作、成本合理”的运作机制。为中山市具有独立法人资格的中小企业提供信用增级服务，重点加强对重点经济领域和薄弱环节的支持，积极服务医疗器械、农林种植、光电信息、节能科技等朝阳产业和支柱产业，为中小企业提供“低成本、低门槛、高安全性”的融资渠道。目前，该项目已获批准的企业有23家，其中4家已获得贷款1573万元。

在银保联动方面，保险业充分发挥了风险防控和风险保护的作用。例如，一些银行的信贷产品将“履约保证保险”作为银行信用风险缓释的手段之一，为中小企业提供信用增级功能，解决融资困难。，融资昂贵的问题；一些银行要求提供涵盖贷款期限和本息的财产保险，以降低银行信贷风险，最终促进企业获得资金支持。

将小微企业转化为金融机构的内生力量

据中山银保分局介绍，根据银监局和广东银监局关于优化小微企业银行金融服务绩效考核机制的要求，中山市多家银行在考核体系中增加了小微企业金融服务相关指标，如将“小微企业新增贷款”和“小微企业新增信贷客户净额”的考核指标分解到各分行网点，增加考核权重，提高分行网点对小微企业的关注度和参与度。

中山农村商业银行是中山市最大的银行法人机构。该行副行长郝刚告诉记者，目前中山农村商业银行96%的贷款客户是民营企业，其中大部分是小微企业。农村商业银行还设立了专营分行，为小微企业和科技型企业服务，开展科技金融业务，优化小微企业利率定价机制。截至2018年9月底，中山农村商业银行小微企业人民币贷款增速比全市平均水平高8.26个百分点，占全市净增近70%，小微企业贷款率达到99.48%。服务小微企业是农村商业银行生存和发展的重要基础。

据记者了解，为了给中小企业提供更多形式的服务，中山农村商业银行正在尝试发行中小企业金融债券，预计初始规模在10亿至20亿元之间，目前正在提交监管部门审批。

郝刚表示，中山农村商业银行的主要客户是民营中小企业，希望通过信贷等金融服务的支持，帮助企业实现更好的业务发展，在帮助中小企业成长发展的过程中实现自身的发展，通过不断帮助企业成长实现银行机构的价值，这将成为银行机构发展的强大内在动力。

吴还表示，国有大银行服务小微企业是责任和必然选择。目前，分行的很多信贷产品，如云税贷款、“建行了解你”智能应用、跨境金融快捷贷款等信贷产品和在线服务平台，都是在建行线下服务人员数量不占优势的情况下，提高服务小微企业能力的措施，通过信息技术提升分行服务小微企业的内在动力，也取得了良好的效果。

据了解，截至2018年9月底，建行中山分行普惠金融贷款户数超过4000户，新增户数达到2000户，同年新增户数翻了一番；网点平均投放量和投放量位居建行系统前列，网点经营和处理小企业的意识和能力明显提高。

张志雄表示，根据广东省银监局的要求，中山银保监分局对中山银行保险机构提出了要求。一方面，要牢牢服务实体经济，帮助小微企业，实现小微企业的“两增两控”。监管政策要求，如目标；另一方面，要坚持风险底线，严格执行“kyc”原则，加强各环节的风险识别和防范能力，加强与地方政府和保险公司在信息平台建设、动产质押融资、贷款风险分担和损失补偿等方面的合作。，保持业务平稳发展，最终实现银保机构与民营企业的良性互动和共同发展，服务小微企业成为金融机构的内生动力，从而为实体经济的发展做出更大贡献。

来源：环球邮报中文网